Verplichte AOV afwachten? Of nu alvast vooruitzien?

Vier op de tien ondernemers hebben geen voorziening voor arbeidsongeschiktheid. Geen polis en geen spaargeld of belegd vermogen. Onder zzp’ers met een laag inkomen is dat zelfs 65%. Mogelijk komt er in 2024 een verplichte verzekering. Maar wil je dat afwachten? Of bekijk je alvast wat nu al haalbaar en betaalbaar is?

Ondernemen is risico nemen (en afdekken)
Een zzp’er meldt zich niet zo snel ziek (bij zijn opdrachtgever). Geen werk is geen inkomen. En zelfs al ben je verzekerd, de eerste 2 weken zijn toch voor eigen rekening. Het verschil ontstaat als je langer uit de roulatie raakt. Zonder verzekering is er praktisch geen tegemoetkoming. Ziek worden of - ingrijpender - (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt, valt onder het ondernemersrisico. Als ondernemers of zelfstandige val je niet onder de werkgeversverzekeringen. Je krijgt dus niets doorbetaald.

Tips rond de AOV
Zelf geld apart leggen voor ‘het geval dat’ kost tijd en discipline. En je weet nooit wanneer je iets overkomt. Hopelijk nooit natuurlijk, maar als het snel is, heb je nog maar weinig reserve opgebouwd. Een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid biedt uitkomst. Velen betalen premie en vanuit de gezamenlijke pot kan de maatschappij jou betalen, als dat nodig is.

Praat er eens over met je verzekeringsadviseur. En neem dan deze punten mee:

  • de AOV-premie is volledig fiscaal aftrekbaar (zowel voor zzp’er als DGA’s)
  • leden van een beroeps- of branchevereniging krijgen soms tot 40% korting
  • de Periode Eigen Risico bepaalt premie; variabel van 14 dagen tot 2 jaar
  • tijdelijk geen opdracht of er even tussenuit? opschorten kan tot max. 1 jaar

Toch verzekeren via de Ziektewet?
Ga je nog een eigen bedrijf starten, dan kun je ook een vrijwillige Ziektewet-verzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten bij de UWV. Let op: dat moet binnen 13 weken nadat je verplichte werknemersverzekering via je werk (of uitkering) is gestopt. De premie die je betaalt is op dezelfde manier aftrekbaar als bij een AOV.

Broodfonds als alternatieve voorziening
Ben je al ondernemer? Dan is een zogenaamde ‘schenkkring’ of Broodfonds misschien een alternatief voor de AOV. Of een voordelige aanvulling hierop. Er zijn al bijna 600 fondsen met zo’n 25.000 leden. Een broodfonds telt tussen de twintig en vijftig ondernemers die maandelijks geld inleggen. Bij arbeidsongeschiktheid kunnen ze maximaal twee jaar een uitkering krijgen.

Je kunt deelname in zo’n fonds ook combineren met een AOV. Je kiest dan voor een Eigen Risico-periode van 2 jaar. Dat scheelt flink in de premie. Informeer bij je adviseur wat deze constructie voor je inkomstenbelasting betekent.