‘Nederland is onderverzekerd’... Maar wie is zich daarvan bewust?

Steeds meer mensen zijn niet of onvoldoende verzekerd tegen de financiële tegenslag bij een overlijden. Ook kapitaal opbouwen blijkt steeds lastiger, terwijl voor een groeiende groep het pensioen (hard) gaat tegenvallen. Een recent rapport van KPMG spreekt van een nieuw maatschappelijk probleem. Hoe zit dat bij jou?

Aantal verzekerden neemt af
Nederlanders staan erom bekend dat ze zich goed verzekeren. Natuurlijk hopen we dat een vervelende gebeurtenis ons niet raakt, maar het is wel een zorg minder als je weet dat jouw polis geld uitkeert als het toch gebeurt. Dit geldt zeker ook voor zogenaamde levensverzekeringen. Alleen zien we dat daarin het aantal verzekerden afneemt. We hebben het dan over:

  • overlijdensrisicoverzekeringen
  • de verzekerde opbouw van kapitaal
  • een verzekerde uitkering van een pensioen

Dat het aantal verzekerden daalt, heeft diverse oorzaken. Maar belangrijker is dat velen zich er niet van bewust zijn welke (extra) risico’s ze lopen. Nu en in de toekomst. In hun rapportage 'Nederland is onderverzekerd' roept KPMG de overheid en de financiële branche op consumenten daarover te informeren. Wij berichtten je daar al vaker over, maar brengen die boodschap graag nog eens over. Vanzelfsprekend met de uitnodiging er vrijblijvend het gesprek over aan te gaan.

Vanaf 2028 komen de eerste gepensioneerden er achter dat hun inkomen ineens fors gaat dalen

Egbert Kromme (KPMG / Actuarieel Genootschap)

Voordeliger verzekering tegen overlijdensrisico
Tot 2013 was een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht bij een hypotheek. Sindsdien mag je minder lenen en kiezen weinigen nog maar voor de 100% aflossingsvrije vorm. Geldverstrekkers lopen daardoor minder risico en stellen een ORV niet (altijd) meer verplicht. Of bijvoorbeeld alleen zolang de schuld hoger is dan 70% van de woningwaarde. Dat kan al na tien jaar voorbij zijn. Maar valt er daarna een kostwinner weg... dan wordt het persoonlijke drama alleen maar groter als je als nabestaande de maandlasten niet meer kunt betalen en de woning moet verkopen. Jaarlijks overlijden ca. 20-25.000 Nederlanders tussen de 30-65 jaar.

 Tegelijkertijd stijgt de algemene levensverwachting en zijn er andere oorzaken waardoor een overlijdensrisicoverzekering voordeliger is dan voorheen. Als huiseigenaar kun je kiezen voor een dekking die gelijk loopt met je annuïtaire of lineaire aflossing op je hypotheek. Ben je huurder dan is er weliswaar geen schuld aan de bank, maar wil je er misschien ook voor zorgen dat je gezin de maandlasten kan blijven betalen.

Transparantie bij verzekerd opbouwen van kapitaal
Kapitaal opbouwen lukt op dit moment niet via een spaarrekening. En aan beleggen of Bitcoins kleven risico’s waar sommigen liever van wegblijven. Natuurlijk hebben kapitaalverzekeringen ook negatief in de publiciteit gestaan. Toch zijn er nog diverse opties als je met meer zekerheid kapitaal wilt opbouwen. Zo kun je bijvoorbeeld kiezen voor een minimum garantiekapitaal per einddatum, of een vast kapitaal bij overlijden. Anderen wensen een uitkering zodra ze terminaal ziek blijken. De behoeften lopen uiteen. Ook qua premie: de een betaalt liever een vast of variabel bedrag per maand, een ander kiest voor een kapitaalstorting in één keer. 

Er is veel mogelijk. Afhankelijk van je financiële doelen stellen wij graag een beleggingsverzekering op maat voor je samen. Uiteraard op basis van een uitgebreide inventarisatie én met een duidelijk uiteenzetting van de kosten en risico’s. Zo bouw je in vertrouwen aan meer rendement.

Zonder verzekering kan pensioen tegenvallen 
Wat je na je pensionering ontvangt komt uit drie zogenaamde ‘pijlers’: (1) de AOW van de staat; (2) een (eventuele) uitkering van je voormalig werkgever(s); (3) wat je zelf hebt opgebouwd. Niet iedereen is zich ervan bewust dat wat je krijgt soms (flink) tegenvalt. De AOW krijg je steeds later en is met een jongere partner soms lang maar de helft. Het werkgeverspensioen is niet meer op basis van je laatstverdiende loon en soms afhankelijk van een beleggingsresultaat of niet ‘geïndexeerd’. 

Het is dus goed nú al na te denken over een aanvulling uit de derde pijler. Helaas doen te weinigen dat, volgens KPMG. Ook zijn mensen die al wel stappen zetten, zich niet altijd bewust van de risico’s van hun eerdere keuzes. Zo bevat een bankspaarproduct géén verzekerde uitkering en stopt deze dus op enig moment. Houd je dan alleen nog AOW over en blijf je nog 10 of 15 jaar in leven? Dan heb je wel een probleem als je graag nog van het leven geniet of juist behoefte hebt aan extra zorg en dito inkomen. Een ‘verzekering’ van inkomen keert dan misschien wel maandelijks wat minder uit, maar wel zo lang je leeft.

Ben jij je bewust van je risico’s?
We begrijpen dat het niet voor iedereen gemakkelijk is zijn of haar financiële toekomst te overzien. Of het nu gaat om korte termijn risico’s of waar je veel later tegenaan loopt. Zie bovenstaande daarom als uitnodiging. Als jouw onafhankelijk adviseur wijzen we je graag de weg op je financiële levenspad. Dus heb je vragen? Aarzel niet en neem contact op.

Bron: Nationale Hypotheekbond

Hoewel aan de samenstelling van dit nieuwsbericht uiterste zorg is besteed, sluiten de samenstellers iedere aansprakelijkheid uit voor onjuistheden, onvolledigheden en eventuele gevolgen van het handelen op grond van deze informatie