Bespaartip: de levensverzekering
Nu het leven flink duurder wordt, zoeken velen naar manieren om geld te besparen. Misschien kan dat via je levensverzekering. Loopt die al wat langer dan kan een aanpassing je de komende jaren tot duizenden euro’s schelen. De moeite waard? Ontdek dan direct hoe je nabestaanden gunstiger af zijn.
Tot 1 januari 2018 was een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht bij het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Sindsdien is die verplichting vervallen. Ook bij niet-NHG leningen eisen geldverstrekkers nu minder vaak een levensverzekering.
Niet meer altijd verplicht
Of een verzekering tegen het risico op overlijden wel of niet verplicht is, verschilt per geldverstrekker. Ook zijn er die alleen een dekking verlangen voor dat deel van de lening dat hoger is dan een bepaald percentage van de woningwaarde. Bij nieuwe hypotheken neemt je adviseur dat mee in zijn of haar advies. Loopt er een ORV die indertijd verplicht was, dan kun je die in principe vaak tussentijds stopzetten. Dat bespaart je dan over de rest van de looptijd de premie.
Stopzetten mag, maar...
Of compleet stopzetten verstandig is, hangt af van je persoonlijke omstandigheden. Hopelijk leef je nog lang en gelukkig, maar hoe blijven je nabestaanden financieel achter als je toch komt te overlijden? Bedenk ook, dat als je nu stopt en later alsnog een ORV wenst, de premie (flink) hoger kan zijn. Deze hangt samen met je leeftijd en met een eventuele medische aandoening die dan speelt.
... maak een verstandige keuze
Beëindig je verzekering niet zomaar, maar laat je daarover goed adviseren. Of informeer op welke andere manier je premie kunt besparen, bijvoorbeeld door te wisselen van ORV.
Sinds 2010 zijn de premies soms wel met de helft gedaald
Hoe kun je nog meer besparen?
Ook met behoud van je levensverzekering kun je misschien geld besparen:
- Oversluiten ORV > Je kunt je lopende ORV omzetten in een nieuwe. Dat kan bij dezelfde verzekeraar, maar ook bij een andere. Sinds 2010 zijn de premies soms wel met de helft gedaald. Afhankelijk van de rest van de looptijd kan je dat duizenden euro’s besparen. Laat je dat gewoon eens voorrekenen.
- Keuze voor een (geleidelijk) lagere dekking > Is een ORV niet verplicht, dan kun je kiezen voor een dekking die lager is dan de totale hypotheeklening. Of voor een dekking die geleidelijk afbouwt in relatie tot je resterende hypotheekschuld — wanneer je hierop aflost. Ook dat scheelt weer premie.
- Gestopt met roken? > Ben je gestopt met roken? Gefeliciteerd! Is jouw premie bij aanvang gebaseerd op het tarief van een roker en ben je inmiddels twee jaar of langer geleden gestopt? Via een getekende ‘gestopt-met-roken verklaring’ schrappen veel verzekeraars dan jouw opslag. Dat scheelt je gemiddeld 40% premie.
Beter voor de nabestaanden
Is je overlijdensrisicoverzekering ‘verpand’ aan de bank, dan zorgt deze bij uitkering automatisch voor het aflossen op je hypotheek. In de meeste gevallen is verpanding niet meer verplicht, of kun je deze opheffen. Je nabestaanden kunnen dan naar eigen inzicht besluiten waaraan ze de uitkering besteden. Misschien zijn de hypotheeklasten zo laag dat aflossen van de restschuld niet nodig is. De uitkering kan dan worden gebruikt voor de overbrugging tot het pensioen of voor de studie van de kinderen. Willen de nabestaanden toch aflossen, dan mag dat meestal ook (boetevrij) zónder verpanding.
Pensioen voor nabestaanden
Los van de overlijdensrisicoverzekering doe je er goed aan te controleren hoe het zit met het nabestaandenpensioen. Ben je getrouwd of geregistreerd partner, dan hebben je nabestaanden hier automatisch recht op, als je zo'n pensioenregeling hebt, of had. Woon je echter samen — met of zonder samenlevingscontract — en kent jouw pensioenregeling een nabestaandenpensioen? Dan is het van belang dat je je partner hebt aangemeld bij de pensioenverzekeraar. Ga dit na. Veel pensioenverzekeraars willen dat je met een notarieel samenlevingscontract aantoont dat er sprake is van samenleving.
Tijd voor advies
Over het besparen op de levensverzekering of het beter inrichten daarvan is in het verleden al vaker bericht. Misschien heb je dat gemist of leek het je niet zo belangrijk. Hoe dan ook is het verstandig om met enige regelmaat na te gaan of je financiële producten nog passen bij je huidige situatie en toekomstplannen. Dat geldt uiteraard ook voor je hypotheek, verzekeringen en je pensioen. Je adviseur is je daar als expert graag bij behulpzaam.
Bron: Nationale Hypotheekbond