Zeven zaken om bij stil te staan als je rentevaste periode afloopt
Loopt de rentevaste periode van jouw hypotheek binnenkort af? Wacht dan niet op het renteaanbod van je bank of geldverstrekker. Dat klakkeloos accepteren is wel makkelijk, maar misschien niet het gunstigst. Bespreek je huidige financiële situatie én wensen voor de toekomst met je hypotheekadviseur. Met deze informatie kan die een onafhankelijke vergelijking maken. Goede kans dat je daarmee op termijn zomaar honderden euro’s of meer voordeliger uit bent. Hoe gaat dat in zijn werk?
Bij het afsluiten van je hypotheek besloot je niet alleen welke rente je ging betalen, maar ook hoe lang die vast zou staan. Aan het einde van die ‘rentevaste periode’ doe je dat opnieuw. Een paar maanden voor het zover is, ontvang je daarover bericht van de bank of geldverstrekker waar de hypotheek loopt. Wat niet iedereen weet is dat je op zo’n moment ‘boetevrij’ kunt wisselen van aanbieder. En dat je hypotheekadviseur daar prima bij kan helpen.
Doorlichten tarieven huidige verstrekker
Allereerst gaat je adviseur voor je na wat bij je huidige geldverstrekker de actuele rentetarieven zijn. Welke rente wordt gevraagd bij verschillende rentevaste periodes? Kun je een beter tarief krijgen omdat je woning in waarde is gestegen? Geldt er (nog) korting vanwege een betaalrekening bij dezelfde bank? Samen kijken jullie of de huidige hypotheekvorm en het bedrag nog passend zijn voor jouw situatie.
Beslissen gaat over meer dan geld alleen
Controleren van renteopslagen
Je adviseur onderzoekt ook of je momenteel renteopslagen betaalt en of deze verminderd kunnen worden. Als je huis meer waard is geworden of je hebt afgelost, kan de renteopslag gedeeltelijk of geheel vervallen. Jullie kunnen de WOZ-waarde van je huis raadplegen of eventueel een taxatie laten uitvoeren.
Blijven of overstappen?
Voor een hypotheek kun je in ons land bij meer dan veertig aanbieders terecht. Blijven kan, maar hoeft dus niet. Een nieuwe hypotheek brengt kosten met zich mee, die deels aftrekbaar zijn. Toch kan een gunstiger aanbod je per saldo geld besparen. Samen beoordeel je of overstappen naar een andere geldverstrekker voordelig is.
Netto nu en later
Reken jezelf niet rijk… je adviseur maakt een realistische berekening van je netto besparingen. Door de hypotheekrenteaftrek vallen die lager uit dan het bruto bedrag dat je meer of minder gaat betalen. Houd er ook rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek de komende jaren vermindert — en na dertig jaar wegvalt, als je je (deels) hypotheek niet aflost. Samen met je adviseur zorg je ervoor dat je niet voor verrassingen komt te staan.
Meer dan de maandlasten
Jullie oordeel gaat over meer dan geld alleen. Ook je toekomst speelt een rol. Wil je nog eens verhuizen, verbouwen, verduurzamen of juist geld aan de woning onttrekken? Hoe gemakkelijk kun je een gunstige rente later ‘mee verhuizen’, wat betaal je bij een overbruggingskrediet, krijg je korting als je stappen maakt met je energielabel, is er de mogelijkheid voor een verzilverlening, seniorenhypotheek of levenslange rente? De opties en voorwaarden variëren per aanbieder en bepalen mede de keuze voor blijven of overstappen.
Aanpassen voorlopige teruggave
Loopt er al een voorlopige teruggave dan wordt de hypotheekrenteaftrek verspreid over het jaar op je rekening gestort. Maar áls je rentekosten dalen dan kun je ook minder aftrekken. Met een tijdige aanpassing voorkom je een naheffing bij je definitieve belastingaangifte. Andersom vind je het misschien prettig alvast meer terug te krijgen van de fiscus als de rentekosten omhoog gaan. Dat geldt ook voor eventuele aftrekbare overstapkosten. Vraag je adviseur om berekening als je daar niet direct uitkomt.
Financiële planning voor je besparingen
Als de nieuwe rente leidt tot lagere maandlasten houd je mogelijk geld over. Je adviseur kan je helpen bepalen hoe je dit saldo het beste aanwendt. Denk aan extra sparen, extra aflossen op je hypotheek, of wat extra pensioenopbouw — dat laatste kent nu flinke fiscale voordelen. Ziet je toekomst er al rooskleurig uit? Dan vind je vast een prima bestemming voor wat je maandelijks overhoudt.
Ook minder meer betalen bespaart geld
Of je lasten vanaf de nieuwe rentevaste periode of overstap daadwerkelijk dalen is niet zeker. Dat hangt af van wat je nu betaalt en voor welke marktrentes (en kortingen) je kunt kiezen. Wel zeker is dat een goede vergelijking voorkomt dat je onnodig meer betaalt dan nodig is.
Een lage drempel
Je adviseur is expert op het gebied van hypotheken en financiële planning en gemakkelijk toegankelijk voor een eerste oriëntatie of verdiepend advies. Voor grote wijzigingen aan je hypotheek is dat misschien niet gratis, maar vaak wel de investering waard. Dus loopt je rentevaste periode ten einde? Trek even aan de bel. En doe dat ook als je niet precies weet hoe lang de rente nog vast staat.
Bron: Nationale Hypotheekbond