Hypotheek aflossen of extra pensioensparen

Wat is wijsheid, de hypotheek aflossen of extra pensioensparen?

De helft van de Nederlandse hypotheek­schulden bestaat uit aflossings­vrije leningen. Los je die (deels) niet af, dan blijf je zitten met een schuld. Lang niet iedereen wil zijn huis verkopen om die terug te betalen. Verder lenen dan maar? De vraag is of dat tegen die tijd haalbaar is. Pensioenen worden onzekerder, de rente kan nog alle kanten op en er doemen twee ‘tegenvallers’ op. Alsnog (extra) aflossen op de hypotheek lijkt dus logisch, als je de ruimte hebt. Of is bijstorten in je pensioen­potje een beter idee?

Eerst maar even de tegenvallers. Allereerst mag je na 30 jaar de hypotheekrente niet langer aftrekken. Nu is dat nog 37%, ook voor aflossingsvrije hypotheken met een ‘overgangsrecht’ van voor 2013. Als dat recht vervalt nemen je netto rentelasten met bijna 60% toe. Om welk bedrag dat gaat hangt af van de rente van dat moment. Wel bestaat er een reële kans dat je daarbovenop een toeslag moet betalen. De Europese Centrale Bank (ECB) eist van geldverstrekkers namelijk strenger toezicht op hun ‘aflossing­vrije klanten’. En die kosten rekent men je mogelijk door in een opslag­percentage. Hoewel minder groot van impact is ook dat toch een tegenvaller.

Extra aflossen?

Stel, je wilt niet je woning verkopen om aan het einde van de looptijd de lening terug te betalen. En je houdt inmiddels maandelijks wat geld over. Dan lijkt nu alsnog starten met (extra) aflossen logisch: een lagere schuld zorgt voor lagere lasten en dat vergroot de kans dat de bank akkoord gaat met een verlenging van de (resterende) hypotheek. Wel gaat men rekenen met je (lagere) pensioen­nkomen en hogere netto rentelasten, maar gelukkig wordt er tegenwoordig bij 57+ers ook gekeken naar het opgebouwde vermogen bij het berekenen van de maximale hypotheek.

Wanneer de aftrek na 30 jaar vervalt, stijgen je netto rentelasten met bijna 60%

Alsnog alles aflossen?

Wie weet laat je inkomen —op termijn— zelfs een aflosschema toe waarmee je toch de hele lening kunt aflossen. Of je krijgt plots een financiële meevaller, via de loterij of een erfenis. Hoewel álles aflossen aantrekkelijk klinkt, is dat niet zo. Er kleeft namelijk een fiscaal nadeel aan. Door bepalingen rond het eigenwoningforfait betaal je dan elk jaar wat meer belasting en zie je je maandlasten indirect juist weer stijgen. Verstandig is ook om even verder vooruit te kijken. Zijn er nog wensen, of zaken die echt moeten gebeuren? Alle huizen moeten bijvoorbeeld op termijn ‘van het gas af’. Als je geld vastzit in de stenen heb je minder liquide middelen beschikbaar voor andere uitgaven of investeringen. Het zijn afwegingen waarbij deskundig advies van pas komt.

Pensioensparen

Voor geld dat je maandelijkse kunt missen, of voor een bedrag ineens, zijn tegenwoordig aantrekkelijke alternatieven. Recent kwamen er ruimere opties om extra te sparen voor je pensioen — bijvoorbeeld via een lijfrente. Ligt stoppen-met-werken verder in de toekomst, dan valt er een hoger rendement mee te halen dan met (extra) aflossen. Raadpleeg wel je adviseur omtrent de belastingbepalingen. Want zo’n spaarpot mag je pas aanspreken vanaf je AOW-leeftijd, als je een ‘boete’ van de Belastinginspecteur wilt vermijden.

Schuldenvrij, maar financieel beknot?

Als je wel altijd keurig hebt afgelost, heb je een fors vermogen. Alleen zit dat (grotendeels) vast in de woning. En zelfs schuldenvrij kunnen je pensioeninkomsten tegenvallen. Wil je eigenlijk wat ruimer leven, of nog een droom realiseren? Of wil je graag je huis aanpassen om er langer in te kunnen wonen, of met meer luxe? Er zijn diverse opties om de overwaarde van je woning te verzilveren, ook voordat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Klinkt dat interessant? Bespreek met je financieel adviseur welke oplossing het beste aansluit bij jouw situatie en wensen.

Wat je situatie ook is, je wilt (ooit) comfortabel genieten van je pensioen, zonder onnodige geldzorgen. Het is het waard daar nu wat tijd in te steken.

Bron: Hypotheekbond

Hoewel aan de samenstelling van dit nieuwsbericht uiterste zorg is besteed, sluiten de samenstellers iedere aansprakelijkheid uit voor onjuistheden, onvolledigheden en eventuele gevolgen van het handelen op grond van deze informatie