Verkeerd beeld over extra lenen voor verduurzamen woning
Kennelijk heeft een ruime meerderheid van de Nederlandse huiseigenaren een verkeerd beeld over het extra kunnen lenen voor het nemen van energiebesparende maatregelen. De nieuwe regels gelden pas vanaf dit jaar en zijn niet alleen relevant voor wie nog een woning wil kopen, maar ook voor wie zijn eigen woning wil verduurzamen. Hoe zit dat precies?
Maar liefst driekwart van de ondervraagde huiseigenaren denkt dat ze meer kunnen lenen voor energiebesparende maatregelen als hun woning al een gunstig energielabel heeft. Dit is de opmerkelijke uitkomst van een onderzoek door Nationale Nederlanden. Want het tegendeel is waar. De regels bieden juist meer leenruimte wanneer een woning een minder gunstig energielabel heeft — om dit te kunnen verbeteren. Wel kun je meer lenen wanneer je een woning wilt kopen en deze al een gunstig label heeft.
Nieuwe regels
Sinds begin dit jaar zijn er belangrijke veranderingen in de hypotheekregels die afhangen van het energielabel van de woning die je koopt. Het is nu voor kopers van minder energiezuinige woningen mogelijk om meer te lenen voor verduurzaming, terwijl kopers van energiezuinige woningen een hogere hypotheek kunnen krijgen vanwege de lagere verwachte energiekosten. De aanpassingen zijn in lijn met ander overheidsbeleid dat is gericht op energiebesparing en duurzaamheid. De regering stimuleert kopers en huiseigenaren te investeren, niet alleen vanwege haar milieudoelstellingen, maar ook omdat verduurzamen op lange termijn financieel voordelig kan zijn.
Bij een inkomen tot zestigduizend euro kun je renteloos lenen voor verduurzaming
Aankoop woning
Als je een woning koopt met een energielabel C of D, kun je € 5.000 extra lenen boven de maximale hypotheek op grond van je (gezamenlijk) inkomen. Voor woningen met een A of B label kan dit bedrag oplopen tot € 10.000. Heeft de woning een zeer hoge duurzaamheidsrating, zoals A++++, dan loopt het extra te lenen bedrag op tot maar liefst € 50.000. De redenering is dat je in een energiezuinige woning minder kwijt bent aan ‘gas en licht’ en zo meer overhoudt voor rente en aflossing.
Er zijn ook veranderingen die de aankoop én verduurzaming van woningen stimuleren. Huizenkopers die plannen hebben om hun woning energiezuiniger te maken, kunnen door deze regelingen significant meer lenen. Dit extra leenbedrag is specifiek bedoeld voor (toekomstige) investeringen in energiebesparende maatregelen, zoals isolatie of het installeren van zonnepanelen en/of een warmtepomp. Voor diverse maatregelen is er bovendien subsidie beschikbaar, waarmee je zo maar direct 15 of 30% van je investering terugkrijgt.
Verduurzamen woning
Van dezelfde maatregelen kun je profiteren als je al eigenaar bent van een woning en deze wilt verduurzamen. Hoeveel je extra kunt lenen via een hypotheek hangt ook hier af van het huidige energielabel. Is dit laag (E, F, of G) dan gaat dat om maximaal € 20.000 extra voor verbeteringen die de energie-efficiëntie verhogen. Bij woningen met een hoger energielabel (A of B) is dit maximaal € 10.000. Bij een beter label is er geen extra ruimte. Geheel anders dus dan veel NN-ondervraagden meenden.
De marktwaarde bepaalt de lat
Terwijl het energielabel bepaalt hoeveel je extra kunt lenen boven je inkomensnorm, mag de hypotheek nooit hoger zijn dan 100% van de marktwaarde van de woning — wel eventueel ná verbouwing. Die waarde ontleent de geldverstrekker aan het taxatierapport.
Voor energiebesparende maatregelen mag je wel extra lenen: tot 106% van de marktwaarde. Dat kan ook met Nationale Hypotheekgarantie (NHG). De grens daarvan steeg in 2024 naar € 435.000, en ligt inclusief energiebespaarbudget op € 461.100.
Hypotheek of andere lening?
Als huiseigenaar kun je verduurzamingsmaatregelen financieren via een hypotheek, maar bijvoorbeeld ook via een persoonlijke lening. Diverse banken hanteren daarvoor gunstige ‘groene’ voorwaarden. En ook het Nationaal Warmtefonds helpt veel huiseigenaren met verduurzamen. Via hen kun je zelfs een renteloze lening afsluiten als je (gezamenlijk) inkomen lager is dan € 60.000. Je financieel adviseur rekent graag voor je uit wat voor jou het gunstigst uitpakt, en kan je vertellen of je hypotheek een ‘verhoogde inschrijving’ kent.
Verhoogde inschrijving
Misschien weet je niet meer of er bij het afsluiten van de hypotheek bij de notaris een hoger bedrag is ingeschreven dan je daadwerkelijk leende. Je kunt in dat geval later, tot aan de ingeschreven limiet, extra geld lenen zonder dat hiervoor een nieuwe hypotheekakte nodig is. Dat scheelt notariskosten en maakt verduurzamen via je hypotheek aantrekkelijker. Wel zal er voor de extra opname opnieuw een kredietbeoordeling door de geldverstrekker gebeuren.
Verantwoordelijkheid
In hun onderzoek vroeg Nationale-Nederlanden huiseigenaren ook wie zij verantwoordelijk achten voor de verduurzaming van koopwoningen in Nederland. Over het algemeen zien de ondervraagden daarin een rol voor zowel zichzelf als de overheid. Wel valt op dat wie een woning met een ongunstig label heeft, of een lager inkomen, meer verwacht van de overheid. Omgekeerd voelen meer vermogende eigenaren, van grotere woningen zich vaker persoonlijk verantwoordelijk om hun huizen te verduurzamen.
Vereniging van Eigenaren
Maakt jouw woning onderdeel uit van een VvE, dan moet je vaak samen maatregelen nemen om het gebouw energiezuiniger te maken. Vanaf 1 december 2022 is ook voor VvE’s tot acht appartementen de VvE Energiebespaarlening beschikbaar. Of jouw VvE voor deze lening in aanmerking komt kun je bij het Nationaal Warmtefonds online nagaan.
Bron: Nationale Hypotheekbond