Veel ouderen onbekend met nieuwe regels en seniorenhypotheek
De regels voor de hypotheekrenteaftrek zijn flink veranderd. Dat raakt starters, maar ook huiseigenaren met een hypotheek van voor 2011 kunnen ermee te maken krijgen. Waarmee moet je rekening houden en welke nieuwe oplossingen kwamen erbij?
Voor veel ouderen komt er een moment waarop het huis ineens te groot voelt of de trappen een dagelijkse uitdaging worden. En zelfs als je nog topfit bent, kan een ‘empty nest’ je aan het denken zetten over je woonwensen. Mag het compacter, of comfortabeler, wil je een huisje in het groen of juist terug naar de stad? Mogelijk past je huis nog prima, maar heb je meer wensen dan je pensioeninkomen toelaat. Dan zoek je eigenlijk meer ruimte in je bestedingsbudget.
Verhuizen, verbouwen of gewoon wat ‘rijker’ leven?
Er zijn genoeg redenen om de regels rond je hypotheek eens onder de loep te nemen, want er is aardig wat veranderd rond bijvoorbeeld de renteaftrek. Vier zaken om rekening mee te houden.
Verplicht aflossen bij een nieuwe hypotheek
Sinds 2013 is de regel dat starters alleen rente mogen aftrekken die ze betalen voor een hypotheek die zij volledig aflossen. Deze verplichting geldt niet voor leningen die vóór 2013 zijn afgesloten: dankzij het ‘overgangsrecht’ behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek.
Heb je voor je volgende woning een extra hypotheek nodig en wil je de rente daarvan aftrekken? Dan moet je die lening wel binnen dertig jaar volledig aflossen. Wat je financiert met een hypotheek van voor 2013 valt dus buiten deze regel.
Maximaal 30 jaar aftrek
Het recht op aftrek houdt wel een keer op: sinds 2001 geldt hiervoor een maximum van dertig jaar. Vanaf 2031 moeten steeds meer aflossingsvrije huishoudens er dus rekening mee houden dat hun netto lasten verhoudingsgewijs behoorlijk stijgen. Twijfel je erover of je dat kunt betalen, overleg dan even met je adviseur.
Niet meer dan helft aflossingsvrij
Voor nieuwe hypotheken geldt bovendien een afspraak die geldverstrekkers in 2011 onderling maakten. Die houdt in dat je niet meer dan de helft van de marktwaarde van het onderpand aflossingsvrij mag financieren. Ga je verhuizen en is je hypotheek nu geheel of grotendeels aflossingsvrij, dan krijg je daar mogelijk mee te maken. Dat hangt af van de overwaarde van je huidige woning en hoeveel je bij moet lenen. Je adviseur kan daar een berekening voor maken.
Aanpassen spaar- of beleggingshypotheek?
Het overgangsrecht geldt ook voor andere hypotheekvormen. Sloot je voor 2013 een spaar- of beleggingshypotheek af, dan mag je deze meenemen en behoud je over dit deel recht op hypotheekrenteaftrek.
Verder is het sinds 2017 toegestaan je inleg in deze producten zonder wachtperiode te gebruiken voor een aflossing — eerder kon dat pas na 15 jaar. Of dit verstandig is? Bespreek je beter even met je adviseur. Het heeft namelijk gevolgen voor je belastingaftrek. En deze hypotheekvormen kennen specifieke voorwaarden en voordelen die je bij aflossen / oversluiten zou verliezen. Niet voor niets vinden veel starters het jammer dat de spaar- en beleggingsvariant voor hen niet meer beschikbaar is.
Even afstemmen vóór je 57e
Wil je nog wat aanpassen aan je hypotheek dan is het gunstig dat vóór je 57e te doen. Bijvoorbeeld omdat je overweegt te verhuizen, je woning wilt laten verbouwen, of geld wilt vrijmaken om een kind aan een woning te helpen. Als je namelijk binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereikt, moeten geldverstrekkers nu al rekening houden met je pensioeninkomen. Dat ligt gemiddeld zo’n 30% lager en beperkt dus je mogelijkheden.
Overigens geen nood als je al ouder bent. Ook dan zijn er nog tal van (nieuwe) opties.
Seniorenhypotheek
Zelfs na je pensioen kun je nog een hypotheek afsluiten, oversluiten of verhogen. Wel gelden er soms andere (deels gunstiger) voorwaarden dan voor andere doelgroepen. Naast de bekende annuïtaire, lineaire of aflossingsvrije lening, ontwikkelden diverse aanbieders bovendien producten speciaal voor senioren. Bij velen zorgen de sterk gestegen prijzen voor een flinke overwaarde. En dat biedt je het vermogen om nog van alles te kunnen doen, ook zonder de woning te verkopen.Waar denk jij aan? Simpelweg wat ‘rijker’ leven, de woning verbouwen of verhuizen. Of je extra vrije tijd vieren in een tweede woning, luxe camper of tijdens een jaarlijkse cruise. Misschien wil je juist een ander helpen met een (belastingvrije) schenking, of toch liever een familiebanklening?Er is overigens niet één seniorenhypotheek, maar een scala aan mogelijkheden — elk met zijn eigen prijskaartje. Juist daarom komt onafhankelijk advies van pas bij een weloverwogen keuze.
Bron: Nationale Hypotheekbond