Van duur huren naar een hypotheek… waarom lukt dat niet altijd?

Ook al heb je (allebei) een baan, toch vinden veel starters lastig een betaalbare, passende woning. Wie te veel verdient voor gesubsidieerd huren, is aangewezen op de vrije sector. Met een fikse huur. Waarom kan dát wel, maar is een woning kopen lastig? En zijn er tips?

Eisen soepeler voor duur huren
In de vrije sector hanteert elke verhuurder zijn eigen regels. Je komt dus bij de één wel en bij een ander niet in aanmerking voor een bepaalde huurprijs. Daarbij is men niet verplicht te controleren op je (andere) financiële verplichtingen, zoals studieschuld. Voordeel: je komt met een bepaald inkomen soms makkelijker aan een woning. Nadeel: je woont financieel al snel boven je stand en moet bezuinigen op andere uitgaven. Volgens het Nibud heeft ruim 50% van alle huurders eigenlijk te hoge woonlasten.

Een eigen huis kent hogere lasten
Je kunt een huurprijs niet zo maar vertalen naar een maandelijks hypotheekbedrag. Huiseigenaren hebben extra kosten (gemeentelijke belastingen, onderhoudskosten, verzekeringen). De bank houdt daarmee rekening bij het bepalen van je leencapaciteit. Net als zij verplicht zijn te kijken naar andere verplichtingen (studieschulden, leningen, alimentatie). Hierdoor komt het vaak voor, dat wat je per maand ‘maximaal’ mag hypotheken, lager is dan wat je nu aan huur kwijt bent. Met deze tool reken je dat snel uit.

Door de strengere regels hebben maar 8% van de huiseigenaren te hoge woonlasten. Voordeel van een hypotheek is natuurlijk ook dat de hypotheeklasten (gedurende de rentevaste periode) gelijk blijven en niet zoals de huren jaarlijks stijgen.

Huizenprijzen stijgen harder dan de lonen
Wie nu nog niet in aanmerking komt voor een hypotheek voor het huis van zijn dromen, verdient over een paar jaar misschien wél genoeg; aan het begin van je carrière stijgt je inkomen vaak het snelst. Helaas stegen de huizenprijzen de laatste jaren nog harder (of dat met de Corona-crisis zo blijft, is de vraag). Wat kun je doen om deze spiraal te doorbreken? 

Hypotheek-hulp voor starters
Er zijn diverse initiatieven die starters tegemoet komen bij het kunnen kopen van een woning. Je adviseur kan je hier nader over informeren. 

  • De Starterslening - deze aanvullende lening komt bovenop een gewone (eerste) hypotheek, mét NHG. De lening overbrugt het gat tussen wat je met je huidige inkomen maximaal kunt lenen en de prijs van de woning. De eerste 3 jaar betaal je geen rente en aflossing, daarna wel (wat zou moeten kunnen met een dan hoger inkomen). Deze lening loopt via (sommige) gemeenten en woningcorporaties. Zie ook de uitleg op YouTube
  • Koopgarant-regeling - hierbij verlenen ca 130 woningcorporaties je 20-25% korting op de marktwaarde van de woning. Je wordt volledig eigenaar met alle bevoegdheden en verantwoordelijkheden, alleen ben je verplicht de woning terug te verkopen aan de corporatie wanneer je verhuist (waarbij een onafhankelijke taxatie de prijs bepaalt).
  • Welthuis Startershypotheek van a.s.r. - bijzonder hieraan is dat je maximaal 40 jaar mag doen over het annuïtair aflossen van je hypotheek (in plaats van de gebruikelijke 30 jaar). Dat zorgt voor lagere maandlasten, waardoor een bepaalde woning misschien wel betaalbaar blijkt. Let op: uiteindelijk betaal je wel meer, omdat je geen 30 jaar, maar tussen 30 en 40 jaar rente betaalt. Geschikt voor starters tot 40 jaar.

Vraag je adviseur naar de mogelijkheden.