Stormloop op leningen voor verduurzaming, soms onhaalbaar

Met de almaar stijgende gasprijzen loopt het storm op leningen en subsidies om huizen te verduurzamen: isolatiemaatregelen, een warmtepomp, zonnepanelen. Het zijn forse investeringen, maar ze leveren hun geld nu dubbel en dwars op. Toch krijgt niet iedereen de financiering rond.

Voor verduurzaming van de woning gelden gunstige leenvoorwaarden. Diverse banken geven rentekorting op groene (persoonlijke) leningen. En wie een huis koopt kan via de hypotheek tot 6% extra lenen, boven de marktwaarde van de woning. Vanuit dit budget betaal je binnen twee jaar je energiebesparende maatregelen. Wie daarmee een gunstig(er) energielabel haalt, krijgt bij sommige geldverstrekkers bovendien extra korting.

Ook de overheid komt huiseigenaren tegemoet. Bij veel gemeenten kan men terecht voor zogenaamde energie­bespaar­leningen. En het Rijk heeft de subsidieregelingen verruimd. Toch krijgt niet iedereen de benodigde financiering rond.

Eén op de vijf huiseigenaren heeft geen financierings­­­mogelijkheden voor gasloos wonen

De Nederlandsche Bank

Strengere normen
Net als bij commerciële partijen geldt ook voor duurzaamheids­leningen via de gemeente een inkomenstoets. De voorwaarden hiervoor zijn in 2021 aangescherpt door de AFM (Autoriteit Financiële Markten). Reden hiervoor is dat men huishoudens wil beschermen tegen te veel lenen. Probleem is nu dat deze strengere leenregels het energie­zuiniger maken van de woning nogal eens in de weg staan.

In een recent rapport becijferde De Nederlandsche Bank (DNB) dat het aardgasvrij maken van een woning de particuliere huiseigenaar gemiddeld € 24.000 kost. Hierbij gaat de isolatie naar ‘schillabel’ B, komt er een elektrische warmtepomp en stapt men over naar elektrisch koken. De precieze investering loopt sterk uiteen per type woning en het huidige energielabel. Volgens DNB beschikt de helft van de eigenaren in principe over voldoende spaargeld. Anderen kunnen bijlenen, maar voor zo’n één op de vijf huishoudens is dat geen optie. Wrang genoeg komt dat vaker voor bij gezinnen met een laag inkomen, in een slecht geïsoleerde woning. Zij zitten vast en zien hun energienota met honderden euro’s stijgen.

Rekenen met werkelijke lasten
Leennormen zijn er uiteraard niet voor niets. Toch is er via een hypotheeklening misschien meer mogelijk. Van een huis met energielabel-D of hoger stijgt de verbruiksnota met honderden euro’s. De juiste maatregelen besparen dan des te meer, maar vergen een serieuze investering. Daarvoor via een hypotheek lenen kent voordelen. De rente is wel wat gestegen maar nog steeds laag (en aftrekbaar). En bij een hypotheek kún je ervoor kiezen (nog) niet af te lossen. Dat zorgt voor lagere maandlasten dan bij een lening die je in 15 jaar terugbetaalt.

Dat is handig, omdat er voor een hypotheek soms een berekening op werkelijke lasten kan worden gemaakt. Bij wat je maximaal (bij) mag lenen wordt dan gekeken naar je inkomen en je toekomstige vaste uitgaven. Die stijgen door de lening, maar dalen dankzij een lager verbruik. Schrik jij van je energierekening, informeer dan eens bij je adviseur hoe dat uitpakt.

Verhoogde inschrijving?
Misschien biedt je huidige hypotheek al de nodige investerings­ruimte. Dat kan wanneer je ooit koos voor een verhoogde inschrijving. Dat scheelt nu kosten. Anders is een extra hypotheek vaak mogelijk. Je woning is vast flink meer waard geworden. Dat biedt geldverstrekkers extra zekerheid. Een gunstiger label voegt daar nog waarde aan toe.

Overigens is een goed geïsoleerde woning niet alleen zuiniger en meer waard. Hij biedt je ook meer comfort: met minder tocht en geluidsoverlast.

Extra subsidie
Sinds dit jaar kun je via de ISDE-subsidie van het Rijk weer 30% terugkrijgen van je investering in energie­besparende maatregelen. Voorwaarde is wel dat je twee maatregelen combineert. En ja, je moet wel eerst het hele bedrag betalen — de subsidie vraag je aan als de klus geklaard is. Stem dat ook even af wanneer je kijkt welke lening het beste past bij jouw plannen. Je adviseur weet trouwens de weg naar nog meer subsidies.

Voorwaarden ISDE-subsidie

Om voor de subsidie van 30% in aanmerking te komen moet je binnen een jaar ten minste 2 isolatiemaatregelen laten uitvoeren, óf 1 isolatie­maatregel combineren met een warmtepomp, zonneboiler of aansluiting op een warmtenet.De subsidie-aanvraag stuur je op nadat beide maatregelen zijn uitgevoerd, maar binnen een jaar nadat de eerste maatregel is uitgevoerd en betaald. Vanaf 2023 mag je ook subsidie aanvragen als je maar één renovatie wilt doorvoeren.

Bron: Nationale Hypotheekbond

Hoewel aan de samenstelling van dit nieuwsbericht uiterste zorg is besteed, sluiten de samenstellers iedere aansprakelijkheid uit voor onjuistheden, onvolledigheden en eventuele gevolgen van het handelen op grond van deze informatie