Levenslange rente voor een overwaarde-hypotheek. Goed idee?

Je vermogen uit je stenen halen
Wie inmiddels zijn hypotheek afloste, profiteert van lagere woonlasten. De maandelijkse post voor rente en aflossing is immers komen te vervallen. Misschien ook wel zo prettig als je pensioeninkomen lager is dan toen je nog werkte. Je huis is ‘vrij’ en vermoedelijk ook nog eens aardig in waarde gestegen. Je bent kortom ‘vermogend’. Alleen kun je normaal gesproken pas over dit vermogen beschikken bij verkoop van de woning. Het zit zogezegd vast in de stenen. Heb je nog geen verhuisplannen en wil je toch al een deel van je vermogen ‘cashen’? Dan kun je overwegen opnieuw een hypotheek af te sluiten. Of een tweede. Uit recente cijfers blijkt dat ruim 80% van de gepensioneerden daarbij kiest voor een (bijna) volledig aflossingsvrije variant. Dat kan óók zonder dat je woonlasten hiervoor stijgen.

Bij gelijke woonlasten eet je je huis op
Geld lenen kost geld. Toch kun je je overwaarde verzilveren zonder dat je woonlasten stijgen. ABN AMRO bracht begin 2018 de Overwaarde hypotheek op de markt. Je ontvangt daarbij een bedrag ineens - of een maandelijkse uitkering - waarop je niet aflost. De rente die de bank rekent wordt opgeteld bij de lening. Je maandlasten blijven dus gelijk, maar je schuld bij de bank neemt over de jaren toe. Bij verkoop houd je dus minder over. Men spreekt in dit verband wel van een ‘opeet-hypotheek’. 

Bij Florius kun je voor hun vergelijkbare Verzilverhypotheek al terecht vanaf je 60e jaar. Als je dan nog 20-30 jaar rente-op-rente gaat betalen, kun je je voorstellen dat er voor eventuele erfgenamen steeds minder overblijft. Misschien geen probleem, maar goed om je dat te realiseren en misschien onderling te bespreken.

Het kan natuurlijk ook voorkomen dat de opeet-variant juist uitkomst biedt. Bijvoorbeeld tegen de tijd dat zelfstandig blijven wonen voor de ouders lastig dreigt te worden. Speciaal daarvoor introduceerde De Onderlinge onlangs hun Zilverhuis Hypotheek. Deze richt zich op ouderen (AOW+) met onvoldoende spaargeld en pensioen-inkomen om hun woning ‘levensbestendig’ te maken. Denk aan een aangepaste badkamer, drempelloze (bredere) doorgangen of het verplaatsen van de ‘natte ruimte’ naar de begane grond. Het plezier om in de vertrouwde omgeving te kunnen blijven wonen, weegt dan misschien wel op tegen het interen op de overwaarde. Eerder berichtten we al over alternatieven voor dit soort omstandigheden.

Aflossingsvrij nu ook met levenslange vaste hypotheekrente
Zoals gesteld, is de aflosvrije hypotheek onder gepensioneerden populair. De gestegen huizenprijzen bieden de bank al snel voldoende zekerheid en de rente is (momenteel) zeer laag. Dan maakt het ook niet zo veel meer uit of je deze mag aftrekken voor de belasting of niet. Omdat je niet aflost, blijven je maandlasten te overzien en kom je ook met je (lagere) pensioeninkomen al snel in aanmerking komt voor een behoorlijke lening. We rekenen je dat graag voor. 

Omdat je bij deze variant wel maandelijks de rente betaalt, wordt je schuld niet groter. Jij en je erfgenamen weten waar je aan toe bent - afgezien van de waardeontwikkeling van de woning. 

De vraag is wel voor elke periode je de rente vastlegt. Rentes kunnen immers variëren. Als de rente na de rentevaste periode verdubbeld blijkt te zijn, zullen je maandlasten voor die lening ook verdubbelen. Ga je voor 100% zekerheid, dan kun je bij bankverzekeraar a.s.r. nu terecht voor de Levensrente hypotheek. De rente hiervoor is 1,75% en staat levenslang vast. Of in ieder geval zolang je niet verhuist. Je kunt deze hypotheek namelijk niet meenemen naar een volgende woning.

Probeer dus te overzien hoe lang je nog in je huidige woning blijft wonen als je overweegt voor ‘levenslang’ te kiezen. Is je huis niet geschikt (te maken) voor wanneer je echt op leeftijd raakt, dan zul je mogelijk toch eens moeten verhuizen. Misschien is dat sowieso al iets waarmee je rekening houdt? In dat geval ben je nu mogelijk voordeliger uit bij een andere geldverstrekker met een rentevaste periode van 10, 15 of 20 jaar.

Wat past het beste bij jou?
Natuurlijk gelden er voorwaarden bij de verschillende geldverstrekkers. Ben je benieuwd naar jouw mogelijkheden voor een opeet-hypotheek of andere overwaarde variant? Of wil je weten of oversluiten voor jou voordelig is? Wij rekenen het je graag voor en nemen in ons advies natuurlijk ook de voor- en nadelen voor jouw persoonlijke situatie en wensen mee.