Dóór met lagere hypotheekrente, of een hogere voorkomen
Met ruim 3% ligt de huidige hypotheekrente vér beneden de 13% van begin jaren tachtig. Wie korter terugkijkt, vergelijkt echter met nóg lagere markttarieven. Of die ooit weer terugkomen is niet duidelijk. Wel wat je nu of dan kunt doen om je hypotheekrente te verlagen of zeker te stellen.
In tien jaar tijd daalde het 10-jaars tarief van ruim 5% tot minder dan 1%. Sloot je de afgelopen jaren een hypotheek af dan tekende je dus vaak voor een 'historisch lage' rente. Logisch dat velen die meteen voor 20 of zelfs 30 jaar vastlegden. Vanaf eind vorig jaar ging het plots weer hard omhoog, met medio juli als voorlopige piek (op het niveau van acht jaar eerder). De afgelopen weken verlagen veel geldverstrekkers de hypotheekrentes weer wat. Wat betekent dat voor je huidige hypotheek als dat doorzet? Of als er een verdere stijging in het verschiet ligt?
Wat je kunt doen
Bij het afsluiten van een hypotheek spreek je af hoe lang de rente die je betaalt vastligt. Tijdens deze rentevaste periode hoef je niets te doen, maar soms is dat wel verstandig — zie hieronder. Loopt die periode af dan doet je geldverstrekker je een voorstel met nieuwe rentes, gekoppeld aan diverse termijnen. Je financieel adviseur kan je helpen bepalen wat gunstig is, én of de overstap naar een andere partij misschien voordelen biedt. Maar ook vóór die tijd kan een aanpassing van je hypotheek dus lonen. We onderscheiden vijf manieren.
Steeg je woning in waarde dan kan je huidige rente mogelijk naar beneden
Lagere tariefklasse
Ook wanneer de marktrente niet lager is dan wat je nu betaalt, kom je mogelijk toch in aanmerking voor een lager tarief. Dit geldt met name voor wie geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft. Leende je namelijk 'maximaal' ten opzichte van de toen geldende marktwaarde van je woning dan rekent je geldverstrekker een risico-opslag. Soms ook als je wat minder leende. Er zijn diverse tariefklassen — boven de basisrente — gerelateerd aan hoeveel je restschuld is versus de actuele marktwaarde van je woning. Aflossen verlaagt je schuld, en de huizenprijzen zijn fors gestegen. Alle reden dus voor een gunstiger tarief voor jouw hypotheek?
Helaas passen niet alle geldverstrekkers hun tarieven tijdens een rentevaste periode automatisch aan als je aflost. En niet een doet dat spontaan als je woning meer waard werd. Een kwestie van zelf aan de bel trekken dus, of — beter nog — even overleggen met je adviseur. Die kent de voorwaarden, en die kunnen per geldverstrekker flink verschillen.
Nu is een goed moment
Momenteel vlakt de groei van de huizenprijzen af. Dus heb je een hypotheek zonder NHG dan is wachten op een nóg gunstiger risico-verhouding (restschuld versus woningwaarde) wat minder zinvol. Informeer bij je adviseur of jouw hypotheek al in een lagere tariefklasse hoort. Deze kan je ook vertellen wie de waarde van je woning kan bepalen en of jouw geldverstrekker akkoord gaat met een minder dure desktop taxatie ⎆
Wanneer je aflost brengt wel even wachten je misschien in een volgend gunstiger tarief. Je kunt dat moment ook naar voren halen door een extra aflossing ineens, als je geld over hebt. Laat je dat even voorrekenen.
Hierna volgen drie manier waarop je kunt profiteren als de rente weer gaat dalen, of wanneer de huidige marktrente alsnog lager is die jij op dit moment betaalt.
Rentemiddeling
Daalt de marktrente (fors) onder wat je nu betaalt, dan is er vaak rentemiddeling mogelijk. Je kiest dan een nieuwe rentevaste periode met bijbehorende rente. Omdat je wat wijzigt binnen je rentevaste periode berekent je geldverstrekker je daarbij wel een opslag. Daarmee ligt je nieuwe hypotheekrente tussen je oude hoge rente en dan geldende lagere marktrente. Vanwege de opslag zijn de overige kosten relatief laag. Je hoeft dus nauwelijks eigen geld aan te spreken.
Rentewijziging
Bij een gunstiger marktrente kun je ook kiezen voor een tussentijdse wijziging. Je gaat dan direct over naar de marktrente die hoort bij de nieuwe periode. Maar ook hiermee breek je je overeenkomst open, en daarvoor brengt de geldverstrekker je een 'boeterente' in rekening. Heb je eigen geld dan is een wijziging veelal gunstiger dan middeling, want het bedrag ineens is vaak lager dan de opslag gedurende de nieuwe periode. Bedenk wel of je dit bedrag kunt missen en of je er op een andere manier misschien meer rendement mee kunt behalen.
Oversluiten
Sterk gedaalde tarieven en onderlinge concurrentie deden veel huiseigenaren de laatste jaren wisselen van hypotheek. Je onafhankelijk adviseur kan uit veel aanbieders de voor jou meest gunstige kiezen — qua tarieven én voorwaarden. Je betaalt hem of haar wel advies- en bemiddelingskosten en moet langs de notaris, maar deze financieringskosten zijn aftrekbaar. Dat scheelt dus minimaal 37%. Voordeel ten opzichte van een tariefswijziging is verder dat je de 'boeterente' mee kunt financieren en niet uit eigen geld hoeft te voldoen.
Verduurzamen
De stap naar een groen label voor je woning zorgt niet alleen voor lagere energielasten, meer comfort én een hogere verkoopprijs. Voor duurzame woningen hanteren diverse aanbieders ook speciale, lagere rentes. Misschien jouw huidige geldverstrekker ook? Zo niet, dan zal je onafhankelijk adviseur hier rekening mee houden als tussentijds oversluiten of overstappen aan het einde van je rentevaste periode aan de orde komt.
Afwachten of zekerheid kopen?
ATussentijds iets aanpassen is niet in alle gevallen voordelig. Staat je rente nog lang vast tegen een gunstig tarief én heb je NHG? Dan zit je voorlopig goed. Ga je binnenkort verhuizen? Een hypotheek met een aantrekkelijke rente mee 'verhuis je mee', en pakt een nieuwe rente gunstiger uit dan wat je nu betaalt, dan los je af en ga je een nieuwe lening aan.
Ben je honkvast en staat je rente niet al te lang meer vast? Per einde rentevaste periode geldt er — net als bij een verhuizing — geen boeterente. Maar misschien ben je bang voor een verdere stijging van de tarieven? Als dat zo is, kun je 'zekerheid kopen'. Als de termijn nog betrekkelijk kort is, kost rentemiddeling of -wijziging niet de wereld. Niemand weet hoe de rente zich ontwikkelt, maar je kunt wel nú kiezen voor een percentage voor de komende tien jaar, of langer of korter. Overleg met je adviseur als dat idee je rust geeft.ees meer over 'Heel Nederland wipt'
Bron: Nationale Hypotheekbond