Aflossingsvrij? Kijk verder dan de lage lasten van volgende maand
Niet alleen starters kiezen tegenwoordig weer vaker voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Ook onder 50+ers wint aflossingsvrij terrein bij het afsluiten van een volgende hypotheek. Reden? De lage maandlasten. Maar wat kost dat je op de--soms niet eens meer zo--lange termijn? En wat is misschien verstandiger?
Hoge huizenprijzen, overbieden en strengere leennormen maken dat jonge kopers via een hypotheek vaak het maximale moeten lenen. Logisch dat sommigen er dan voor kiezen, of zich gedwongen zien een deel van hun hypotheek niet af te lossen. Dat drukt de maandlasten, soms met honderden euro’s.
Starters hebben nog de tijd
Met het stijgen van het inkomen--of bijvoorbeeld een erfenis--kan er later alsnog extra worden afgelost. Dat hoeft niet, maar het scheelt wel rentekosten. Over een lening waarop je niet aflost betaal je tot het einde van de looptijd de volle rente. Bovendien is de rente over het aflossingsvrije deel niet meer aftrekbaar voor de belasting. Dat valt nu nog mee, maar wie weet hoe hoog de rente is aan het einde van je rentevaste periode? Zie ook even de checklist onderaan dit artikel.
Wel aftrek via overgangsrecht. Een aflossingsvrije hypotheek van voor 1 januari 2013 kun je meenemen naar een ander koophuis. Via het overgangsrecht behoud je dan je hypotheekrenteaftrek. Dit regelt ook dat je je aflossingsvrije hypotheek mag oversluiten met behoud van aftrek.
Vijftigers hebben een ander perspectief
Ben je op latere leeftijd toe aan een nieuwe hypotheek--omdat je gaat verhuizen of wilt oversluiten? Dan zijn de laagste maandlasten niet per se de beste motivatie bij een keuze voor de hypotheekvorm. Met het oog op je woonwensen en de betaalbaarheid ervan ná je pensioen kun je ook kijken naar wat je eigenlijk maandelijks kunt—en wilt—missen. Het is best mogelijk dat daar een lineaire hypotheek bij past, met een kortere looptijd. Dat beperkt de rentekosten en de restschuld.
Lees kort over het verschil tussen een annuïtaire, lineaire en aflossingsvrije hypotheek.
Vanaf je 57e kijkt de bank naar het pensioeninkomen
Wacht beter niet te lang met het controleren of een nieuwe hypotheek of een verlenging per einde looptijd mogelijk is. Vanaf je 57e moet een geldverstrekker bij de beoordeling daarvan namelijk verplicht rekening met je inkomen na je pensionering. Dat pakt veelal (flink) lager uit dan je wat je op dit moment verdient. Een verlenging of een nieuwe hypotheek kan dan niet haalbaar blijken, met als gevolg dat je misschien eerder moet verhuizen dan je van plan was. Het is dus zeker verstandig tijdig je licht op te steken bij een hypotheekadviseur over je opties, nu en straks.
Zeven feiten en fabels over aflossingsvrij
Wat is feit, wat een fabel? Test je kennis via de onderstaande uitspraken. Wat klopt er volgens jou wel, en wat niet? Vraag je adviseur om een nadere toelichting als je meent dat iets jou raakt.
- 'Een 100% aflossingsvrije hypotheek mag niet meer' - klopt of niet?
- 'De rente van een aflossingsvrije hypotheek is niet aftrekbaar' - klopt of niet?
- 'Een aflossingsvrije hypotheek kent geen risico’s' - klopt of niet?
- 'Dankzij mijn overwaarde kan ik mijn hypotheek verlengen' - klopt of niet?
- 'Een aflossingsvrije hypotheek is het goedkoopst' - klopt of niet?
- 'Een aflossingsvrije hypotheek hoef je niet af te lossen' - klopt of niet?
- 'Vervroegd verlengen is vooral nu verstandig' - klopt of niet?
In het algemeen geldt: ga vóór je 57e na of een wijziging van je hypotheek voordelig is en hoe het zit met de betaalbaarheid op lange termijn.
Bron: Nationale Hypotheekbond