Meer ruimte nodig? Zo financier je een verbouwing het beste.

Gezinsuitbreiding, meer thuiswerken, toe aan een nieuwe keuken of badkamer? Hoe bekostig  je als woningbezitter met een hypotheek een grote verbouwing? Kies je voor een tweede hypotheek of zijn nog er andere mogelijkheden?

Als de muren op je afkomen
Lijkt je eigen woning ineens te krap? Met een uitbouw, dakkapel of extra verdieping hoef je misschien niet te verhuizen. Dat geeft ruimte, terwijl je huis na een goede verbouwing ook nog eens flink meer waard is. 

Tip: ga je wél verhuizen (of koop je je eerste woning)? Regel via je adviseur dan een ‘verhoogde inschrijving’; daarmee creëer je extra hypotheekruimte voor een eventuele verbouwing op een later tijdstip.

Heb je meer dan 30.000 euro spaargeld (of € 62.000 als partners) en betaal je daar vermogensheffing over? Als je dat bedrag langere tijd niet nodig hebt, kun je het gebruiken voor de verbouwing. Hoewel historisch laag, is de hypotheekrente toch flink hoger dan je spaarrente, zelfs als we rekening houden met je belastingvoordeel.

Wanneer verbouwen via een tweede hypotheek?
Heb je geen eigen geld (over), dan kun je voor een verbouwing een tweede hypotheek afsluiten. Net als voor het onderhoud of energiezuiniger maken van je woning. Zo’n tweede lening heeft zijn eigen looptijd, voorwaarden en rente. Deze is nog steeds laag én aftrekbaar voor de belasting. Die belastingaftrek geldt ook voor de kosten die je moet maken voor het afsluiten van de hypotheek. Want die zijn onvermijdelijk. Je moet naar de notaris en moet je huis meestal opnieuw laten taxeren. Bij een tweede hypotheek voor een verbouwing is in ieder geval een gedetailleerd bouwplan nodig. Ook beoordeelt de bank opnieuw je inkomen en eventuele schulden.

Het gevolg voor je rente...
Waar de bank verder naar kijkt, is hoeveel je woning (na verbouwing) waard is ten opzichte van je beide leningdelen. Deze zogenaamde loan-to-value (LTV) bepaalt namelijk de risicoklasse van je hypotheek. De extra lening kan zo leiden tot een hogere rente op je eerste hypotheek. Maar andersom kan ook: neemt je woning flink in waarde toe dan zorgt dat mogelijk voor een lagere risicoklasse. En rente. Het scheelt waar je de extra lening voor gebruikt: een uitbouw (extra woonoppervlakte) voegt in de ogen van de taxateur meer waarde toe dan een nieuwe keuken. Het is verstandig daarover met je adviseur af te stemmen.

Een persoonlijke lening bij de bank of familie 
Blijft de investering die je doet beperkt, dan ben je soms voordeliger uit met een persoonlijke lening. De rente daarop bedraagt nu rond de 5%. Hoger dan de hypotheekrente, maar je vermijdt de ‘bijkomende kosten’. En zolang je de lening gebruikt voor een verbouwing of verbetering van de eigen woning, is ook deze rente aftrekbaar.

Tip: bewaar wel goed alle bonnen (de belastingdienst kan erom vragen) * los je lening zo snel mogelijk af (discipline helpt) * kijk een familielid lief aan (misschien kun je daar nog voordeliger terecht)

Je woning verbouwen, verbeteren of verduurzamen? Je financieel adviseur biedt de helpende hand.